полезные ссылки: swedbank seb sampo nordea прогноз погоды русско-эстонский и эстонско-русский словарь расписание городского транспорта


internet-журналы русского портала:                vene portaali internet - ajakirjad:

афиша

автоклуб

бизнес

политика

экономика

культура

мнение

история

эксперт

недвижимость

путешествие

welcome

молодежь

для детей

арт галерея

фотоклуб

вышгород

fortraveller

internet-tv

музыкальное tv

компьютер

работа

образование

фоторепортаж

здоровье

коньяк24

animals24

женский клуб

night people

стань фотомоделью

бесплатные объявления

каталог компаний

архитектура & дизайн

ярмарка web-дизайна

свадебный каталог

золотой кинематограф

свадьба

shopping

ресторан

отель

кинo

знакомства

вакансии

реклама

партнеры

 

 

 

Евгения ГОРСКИ

 


Проблемные жилищные кредиты догоняют безработицу 



Увеличение части проблемных жилищных кредитов точно отражает рост безработицы – отмечают представители банков. Тем, кто успел проверить тенденцию на себе, рекомендуют предпринять ряд шагов, чтобы не доводить дело до суда – чем дольше тянуть с решением, тем дороже в итоге обойдется. При этом, подчеркивают, растущее количество должников жизнеспособности банков пока не угрожает. 

Волнующие нынче чуть ли не каждого возможные сложности с выплатами по жилищным кредитам возникают по стандартному сценарию. Вариант первый: человек теряет работу или его зарплата становится меньше. Вариант второй: в договоре о кредите на новую квартиру или дом стояло условие реализовать прежнее жилье, пока продавали – цены упали и в итоге клиент должен банку больше, чем рассчитывал. 

Чаще всего проблемы с выплатами возникают у тех, кто обзавелся новым жильем в период бума – по самым высоким ценам. Так, обладатель самого большого, насчитывающего 78 тысяч жилищных кредитов портфеля Swedbank подсчитал точно. Типичный клиент взял в кредит 530 тысяч крон сроком на 20 лет и возвращает по 4800 крон ежемесячно. Испытывающий проблемы – тот, чей кредит или остаток кредита составляет 750 тысяч крон, которые он должен выплачивать в течение 20 лет по 6400 крон каждый месяц. Поскольку в последние годы быстро развивался рынок квартир и часть кредитов на квартиры в портфеле больше, среди должников преобладают именно собственники квартир – отмечает завотделом финансирования частных лиц банка Sampo Айре Мяэ. 

Временные трудности? В отпуск! 

Поскольку - как минимум в теории - в сложном положении сегодня может оказаться каждый, лучше заранее знать, какие действия необходимо предпринять. Так, если есть уверенность, что проблемы с выплатами носят временный характер, непременно попросите у банка отпуск – еще до того, как впервые пропустили дату своего платежа. Все четыре банка, с которыми проконсультировался «Русский портал» - Swedbank, Nordea, Sampo, Krediidipank, обещают отсрочку по выплатам как основной части кредита, так и интрессов. Год назад возможность отложить выплаты не только кредита, но и интрессов давалась только в исключительных случаях. 

То же самое нужно сделать, если вам необходима передышка – скажем, чтобы вернуть потребительский кредит или оплатить долги по коммунальным услугам. Ну, а накопившиеся за время отсрочки долги по выплатам приплюсуются к сумме кредита. Заведующий отделением Рявала банка Nordea Тоомас Паю приводит пример: у вас кредит на 25 лет с 3-процентным интрессом на 1 миллион крон. Ежемесячные платежи составляли 4742 кроны, а с учетом накопившейся за полгода и «перераспределившейся» задолженности – 4980. Если же, чтобы закрыть образовавшуюся финансовую брешь, взять потребительский кредит на 50 тысяч крон под 20-30 процентов, то возвращать его придется в размере 3-4 тысяч крон в месяц. 

Как правило, отсрочку дают на 3-6 месяцев. Но когда она закончится, банк обязательно проверит, выполняли ли вы условия договоренности: искали ли активно работу, продавали ли свою недвижимость. 

- Предоставление отсрочки не происходит автоматически: банк анализирует дальнейшие шансы клиента восстановить свою платежеспособность, - поясняет руководитель кредитного отдела Krediidipank Карин Осипова. - Скажем, если строитель приобрел недвижимость в то время, когда зарабатывал 20-30 тысяч крон в месяц, а сегодня его зарплата – 10 тысяч крон, убедительно рекомендуем такому клиенту взвесить возможность поменять жилье на более дешевое. И сделать это во время отпуска по платежам. 

Черный сценарий: с молотка

- Самое худшее, что может сделать человек – это избегать контактов с банком, - подчеркивает Тоомас Паю. – Таких клиентов у нашего банка не много, но они есть. Когда удается их найти, один из вариантов ответа на вопрос, почему избегали: ну, и забирайте мою квартиру! 

- Прятаться от банка нельзя, потому что в этом случае труднее найти удовлетворяющее обе стороны решение, - добавляет Карин Осипова.

Банковские работники популярно объяснят, что финансировали вашу покупку, а не недвижимость. Так что если платить нечем и перспектив никаких, квартиру или дом придется продать. И поскольку цены упали, и новый владелец купит ваше жилье, скажем, за 800 тысяч крон, а сумма кредита – 1 миллион, остаток в 200 тысяч все равно придется выплачивать. И это – правильный путь: вы в самом деле улучшите свою ситуацию. 

Ведь если затянуть и при этом скрываться от банка, дело будет передано в суд. Sampo подтверждает, что такие случаи у них есть. Как и в Nordea - для этого достаточно три месяца не платить и не выходить на связь с банком. Krediidipank такой сценарий допускает пока только теоретически – и опять-таки лишь в единичных случаях. Поскольку у Swedbank самый большой кредитный портфель, то и таких случаев больше: если в 2008 году судебным исполнителям было передано 200 требований по невозвращенным жилищным кредитам, то за пять месяцев 2009 года – уже 114 требований. 

Ну, а судебный исполнитель устраивает аукцион. Правда, не сразу. Директор дивизиона финансирования частных лиц Swedbank Койт Семенов отмечает, что с момента передачи дела судебному исполнителю до первого аукциона проходит полгода – и за это время удается-таки договориться в 50-70 процентах случаев. 

Но если аукцион все же состоялся, это уже совсем плохо. Начать с того, что квартира, вероятнее всего, уйдет дешевле, чем если бы вы занимались продажей сами. К тому же, если требования к клиенту составляют 1 миллион крон, то судебный исполнитель сразу возьмет за свою работу 8 процентов от этой суммы, и в итоге вы будете должны банку еще на 80 тысяч крон больше. 

Рекордно низкий EURIBOR

Единственная в сегодняшней истории с жилищными кредитами радость в том, что до рекордно низкого уровня упала базовая ставка – EURIBOR: если в августе-сентябре прошлого года она составляла 5-6 процентов, то сейчас – 1,5 процента. А значит, суммы ежемесячных выплат уменьшились – и чем больше остаток кредита, тем ощутимее эта «экономия». 

Правда, есть и один неприятный нюанс: постоянные разговоры о девальвации кроны. Ведь если крона подешевеет на 30 процентов, вы будете должны банку на треть больше – при той же зарплате. В принципе, можно перевести кредит из евро в кроны. Но тогда он существенно подорожает – базовая ставка по кредитам в кронах составляет 5,95 процента. 

- Это ощутимо в суммах ежемесячных платежей: если при кредите в 1 миллион на 25 лет в евро платежи составят меньше 5 тысяч крон в месяц, то в кронах – 7800 крон, - приводит конкретные цифры Тоомас Паю.- Наша позиция такова: банк не дает совета по этому поводу – теоретически риск есть, но мы не знаем на 100 процентов. Клиент сам принимает решение. 

Количество должников растет 

По оценкам Тоомаса Паю, задержки с выплатами есть приблизительно у 5 процентов взявших жилищный кредит в банке Nordea, год назад этот показатель не превышал 1,5 процентов. В Swedbank - 2 процента проблемных жилищных кредитов: это около 1000 клиентов с задолженностью более 3 месяцев и около 1000 клиентов, в связи с трудностями получивших отпуск по платежам. Между тем, по словам Койта Семенова, рост безработицы тревожит, но пока не оказал существенного влияния на кредитный портфель – у потерявших работу людей есть сбережения, пособия по сокращению и безработице. 

- В Krediidipank об отсрочке платежей по жилищным кредитам просит 10-15 процентов клиентов, - говорит Карин Осипова. – Факт, что все большая часть клиентов становится должниками, а также то, что это довольно точно связано с уровнем безработицы в обществе. Но велика вероятность, что количество должников не будет расти такими же высокими темпами, как в течение последнего полугода. 

Специалисты банков сходятся в том, что число должников будет увеличиваться до тех пор, пока дела экономики не пойдут на лад. В сегодняшней ситуации стараемся предложить клиентам лучшие условия, чтобы сохранить количество должников на сегодняшнем уровне, а в идеале - и уменьшить, подчеркивает Айре Мяэ. 

Для этого банки предлагают клиенту рассмотреть все возможные варианты решения проблемы, снижают стоимость тех или иных услуг. В связи с этим пришлось расширить штат занимающегося проблемами с возвратом жилищных кредитов отдела – признает, например, Swedbank. Этот же банк открыл новый раздел на своей домашней странице – заглянув на www.swedbank.ee/rahaasjadkorda, можно получить рекомендации по приведению своих финансов в порядок. 

«Виртуальные убытки» 

Сложности самих банков начинаются тогда, когда клиент не идет на сотрудничество. В котором – это сегодня подчеркивают все специалисты – заинтересованы оба: ни банк без клиента, ни клиент без банка решить проблему не может. Но при этом отмечают: растущее количество должников жизнеспособности банков пока не угрожает. 

- Доля эстонского банка Nordea в общем портфеле головного банка Nordea очень мала, так что риск для вкладчиков не увеличивается, - говорит Тоомас Паю. – Залог нашей стабильности - капитал акционеров, деньги вкладчиков. А также высокие рейтинги нашего банка. 

- Судьба банка зависит не от того, как много у него должников, а от того, какова его капитализация, - соглашается Карин Осипова. - Может быть так, что банк на 100 процентов в долгах, но уровень своего капитала это позволяет. И если долги обеспечены надежными залогами, то наличие в портфеле части должников в длительной перспективе ничем не угрожает существованию банка. 

- Сейчас предусмотрительно наращиваем резервы для покрытия возможных кредитных убытков, - добавляет Койт Семенов. – Поэтому у всех банков возникают вызванные наращиванием резервов «виртуальные убытки». 

Новых клиентов – в разы меньше

И напоследок – о хорошем. Несмотря на всю сложность ситуации, народ продолжает покупать жилье. По оценкам Тоомаса Паю, сейчас таких клиентов в 5 раз меньше, чем в период бума. 50 процентов новых кредитов в Nordea выдается на новое жилье по невысокой цене за квадратный метр, 50 процентов – на вторичное. Чаще все же на квартиры. И если на дома, то на те, чьи прежние хозяева вынуждены быстро, по сходной цене продавать. Сегодня самый дорогой дом, на который берут кредит, стоит 3,5 миллиона крон, тогда как раньше покупали дома и по цене в 6-10 миллионов. 

- То, что банки больше не выдают кредитов – это миф, - делится Койт Семенов. – Правда в том, что в связи с экономической ситуацией условия выдачи кредитов несколько изменились. Так, у новых клиентов зарплата выше – это залог того, что и у человека, и у банка есть уверенность, что кредит будет выплачен вовремя. 

- Сегодняшнее положение с жилищными кредитами можно оценить, как приостановку, - считает Карин Осипова. - Сделки происходят по большей части с меньшими и более дешевыми объектами. Банки занимаются сейчас больше проблемной частью своих портфелей, нежели активным привлечением новых клиентов. Этому есть две главные причины. Во-первых, у банков уменьшились объемы долгосрочных ресурсов. И во-вторых, стало меньше надежных, беспроблемных клиентов. 


Из инфосообщений последних недель:

· К концу марта доля кредитов с задержкой выплат более чем на 60 дней выросла до 4,5% от общего объема кредитного портфеля банков. 
· В начале года специалисты Банка Эстонии отмечали, что платежная дисциплина по жилищным кредитам, составляющим большую часть 200-миллиардного кредитного портфеля эстонских банков, выше средней. 
· По данным исследования компании GfK, каждый третий в возрасте от возрасте от 15 до 74 лет имеет финансовые обязательства перед банками. 8 процентов эстоноземельцев в течение последнего полугода испытывают сложности с возвратом кредита. Самым частым является жилищный кредит, его выплачивают 14 процентов людей в возрасте 15-74 лет. 
· По прогнозу владельца инвестиционной фирмы Avaron Кристель Кивинурм-Прийсалм, безработица к концу года вырастет до 20 процентов. По мнению эксперта, происходящее сегодня в Эстонии напоминает сценарий кризиса в Финляндии в начале 90-ых: тогда за полгода уровень безработицы у соседей подскочил с 5 до 18 процентов, снизить его до 10 процентов удалось лишь за долгие 10 лет. Кивинурм-Прийсалм полагает также, что цены на недвижимость, уже снизившиеся на 30-50 процентов, с большой долей вероятности уменьшатся еще на 20-30 процентов.


Рейтинг головных скандинавских банков на 10.06.2009


Рыночная капитализация (в млн. евро) Кредитный рейтинг Изменение стоимости акций01.01.07-10.06.09
Nordea 23 169 АА (прогноз: стабильный) -28%
Swedbank 3 063 А (прогноз: негативный) -83%
SEB 7 263 А (прогноз: негативный) -69%
Danske 8 728 А+ (прогноз: негативный) -64%
SvenskaHandelsbanken 8 106 АА- (прогноз: стабильный) -34%

Источник: Bloomberg

«Способность банка обслуживать клиента прямо не связана с происходящим на рынке акций, самым важным здесь являются планы по капитализации и ликвидности. Как у филиала Danske Bank Group у банка Sampo оба эти показателя на высоком уровне. 

В связи с тем, что мы принадлежим Danske Bank Group, риски для наших клиентов очень низкие. Перспектива Danske Bank Group связана в основном с развитием экономики Дании. Состояние экономики Дании оцениваем как стабильное, потому возможности ухудшения позиций банка считаем меньшими по сравнению с конкурентами». 

Тыну Талинурм, 
специалист по связям с общественностью банка Sampo

 



30.06.2009

Русский Портал. Экономика

 

Пришли свою статью на Русский Портал:  info@veneportaal.ee  

 


     
     
 

 
     
     
 

реклама на русском портале

 
     

По всем вопросам сотрудничества обращаться по E-mail: info@veneportaal.ee или по тел: + 372 55 48810

Copyright © 2001-2008 Veneportaal.ee Inc. All rights reserved.